Fig

Dans un paysage financier canadien en constante évolution, les prêteurs numériques jouent un rôle de plus en plus crucial en offrant des solutions de financement rapides et accessibles. Parmi eux, Fig Financial Inc., communément appelée "Fig", se distingue comme le premier prêteur entièrement numérique au Canada à proposer des prêts personnels non garantis aux emprunteurs dits "prime" et "near-prime". Soutenue par la stabilité bancaire de Fairstone et l'agilité d'une entreprise en démarrage grâce à Koru (un fonds du Régime de retraite des enseignants de l'Ontario), Fig combine sécurité et innovation.

Présentation de Fig Financial Inc. : Un Acteur Numérique Canadien

Fondée en mars 2023, Fig Financial Inc. est une filiale à part entière de Fairstone Financial Inc., elle-même une entité de la Banque Fairstone du Canada. Cette structure lui confère une assise solide et une expertise reconnue dans le domaine des prêts personnels. Fig opère sur un modèle d'affaires entièrement numérique, axé sur les API (interfaces de programmation d'applications), ciblant directement les consommateurs à travers ses plateformes "Fig Lend" et "Fig Extend".

Modèle d'Affaires et Marché Cible

• Objectif : Offrir des prêts personnels non garantis aux emprunteurs de premier ordre, c'est-à-dire ceux ayant un excellent dossier de crédit (généralement un score de crédit de 680 et plus).
• Utilisation des fonds : Les prêts sont principalement destinés à la consolidation de dettes, aux améliorations domiciliaires ou à la couverture de dépenses imprévues.
• Rapidité : La promesse de Fig est une expérience utilisateur ultra-rapide : une demande en moins de 60 secondes, une approbation en 10 secondes et un dépôt des fonds en 1 à 2 jours ouvrables.

La direction de Fig est composée de vétérans de l'industrie financière, tels que François Côté (PDG, ancien CDTO de Fairstone), Monisha Sharma (Directrice des revenus, ex-Credit Karma) et Ardalan Shojaei (Directeur du crédit et des risques, ex-RBC). Cette équipe expérimentée assure une gestion rigoureuse et une stratégie de croissance bien définie.

Produits et Services de Prêts : Détails et Conditions

Fig se concentre sur des offres claires et transparentes pour répondre aux besoins de financement de ses clients.

Types de Prêts et Montants

• Prêts Personnels Non Garantis (Fig Lend) : C'est le produit phare de l'entreprise, ne nécessitant aucune garantie matérielle.
• Prêts à Tempérament Intégrés (Fig Extend) : Destinés à des partenariats, ces prêts sont intégrés dans les parcours clients d'autres entreprises.
• Montants : Les prêts varient de 2 000 CAD à 35 000 CAD.

Taux d'Intérêt et Modalités de Remboursement

• Taux d'intérêt annuel effectif global (TAP) : Les taux débutent à 8,99 % et peuvent aller jusqu'à 29,49 %, personnalisés en fonction du profil de crédit de l'emprunteur.
• Garantie de taux : Une fois le taux approuvé, Fig s'engage à ne pas le modifier, offrant une prévisibilité aux emprunteurs.
• Durée des prêts : Les modalités de remboursement s'étendent de 24 à 84 mois (soit 2 à 7 ans).
• Fréquence des paiements : Les emprunteurs peuvent choisir des paiements hebdomadaires, bihebdomadaires, bimensuels ou mensuels, offrant une grande flexibilité.

Frais et Exigences

• Frais : Fig se distingue par l'absence de frais de montage, de frais de traitement de demande et de pénalités pour remboursement anticipé. Seuls des frais de retard (environ 50 CAD) peuvent s'appliquer, conformément à la grille tarifaire de la Banque Fairstone.
• Garanties : Aucune garantie n'est requise pour les prêts personnels non garantis.

Processus de Demande, Technologie et Cadre Réglementaire

L'expérience Fig est entièrement numérisée, de la demande au décaissement, ce qui la rend pratique et efficace.

Application et Approbation

• Canaux : La demande est effectuée via le site web de Fig, optimisé pour les appareils mobiles. Il n'y a pas de succursales physiques ni de formulaires papier.
• Processus KYC (Connaître Votre Client) : Vérification d'identité instantanée via un cryptage de niveau bancaire.
• Vérification de crédit : Une vérification de crédit douce (qui n'affecte pas le score de crédit) est effectuée pour la soumission d'une offre de taux. Un tirage de crédit complet est réalisé uniquement si le prêt est accepté. L'historique des transactions bancaires (3 mois) est également examiné.
• Souscription : Un algorithme propriétaire, basé sur les données des bureaux de crédit, l'historique bancaire et des données alternatives, alimente un moteur de décision automatisé qui permet des approbations instantanées sans intervention humaine.

Décaissement et Couverture Géographique

• Décaissement : Les fonds sont déposés directement sur le compte bancaire canadien de l'emprunteur en 1 à 2 jours ouvrables.
• Couverture : Fig est disponible pour les résidents de toutes les provinces et territoires canadiens, à l'exception du Yukon, des Territoires du Nord-Ouest et du Nunavut (où elle opère via des partenaires spécifiques).

Technologie et Conformité Réglementaire

• Plateforme numérique : Bien qu'il n'y ait pas d'application mobile dédiée, la plateforme web est entièrement réactive et accessible sur les navigateurs iOS et Android, mettant l'accent sur l'évolutivité via API.
• Réglementation : En tant que filiale de la Banque Fairstone (charte de l'annexe I), Fig est réglementée par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) et les régulateurs provinciaux. Elle adhère à la Loi sur la protection du consommateur fédérale et provinciale (ex: la Loi sur la protection du consommateur de l'Ontario) ainsi qu'à la LPRPDE (Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques) pour la confidentialité des données et aux réglementations LAB/CFT (lutte contre le blanchiment d'argent/financement du terrorisme).
• Protection des consommateurs : Fig s'engage à une divulgation transparente des taux, à l'absence de frais cachés et à la garantie des taux, tout en fournissant du contenu sur le bien-être financier.

Positionnement sur le Marché Canadien et Expérience Client

Fig s'est rapidement imposée comme un acteur clé dans le marché canadien du prêt numérique.

Clientèle et Part de Marché

• Clientèle : Fig a servi plus de 9 000 clients et financé 135 millions CAD à ce jour (juillet 2024). Sa clientèle est majoritairement composée d'emprunteurs de premier ordre (25-55 ans, urbains) avec un score de crédit moyen de 710.
• Positionnement : Elle se classe parmi les trois principaux prêteurs personnels numériques au Canada en volume de fonds, se différenciant par son modèle entièrement numérique axé sur les emprunteurs "prime".

Concurrence et Partenariats

• Principaux concurrents : Fig fait face à des plateformes comme Borrowell (modèle de référence), Spring Financial (prêts jusqu'à 35 000 CAD, taux à partir de 9,99 %) et, bien sûr, les grandes banques traditionnelles canadiennes (RBC, TD, Scotiabank).
• Partenariats stratégiques : Fig a développé des alliances avec des entreprises comme Borrowell, The Brick, Finder et Perkopolis, intégrant des widgets de taux et d'approbation pour étendre sa portée. Elle prévoit d'élargir ses partenariats dans les écosystèmes du commerce de détail et de la fintech.

Expérience Client et Avis

• Évaluations : Sur Trustpilot, Fig affiche une excellente note moyenne de 4,8/5 basée sur 120 avis, reflétant la satisfaction générale des clients. L'entreprise a également un taux de satisfaction de 97 % en tant que "Great Place to Work®", ce qui peut indirectement témoigner de la qualité de son service.
• Plaintes courantes : Certains clients ont signalé des retards occasionnels de décaissement au-delà des deux jours promis et des heures de service client limitées (du lundi au vendredi, de 9 h à 17 h HE).
• Service client : Fig offre un support par chat en direct, par courriel et via un centre d'aide en ligne complet. Le temps moyen de première réponse est inférieur à une heure.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel auprès de Fig, voici quelques points à considérer pour prendre une décision éclairée :

Évaluez Vos Besoins et Votre Éligibilité

• Objectif du prêt : Définissez clairement pourquoi vous avez besoin d'un prêt (consolidation de dettes, projet, urgence).
• Profil de crédit : Fig cible principalement les emprunteurs avec un bon score de crédit (680+). Assurez-vous que votre profil correspond à ces critères pour obtenir les meilleurs taux.
• Historique bancaire : Préparez-vous à ce que Fig examine votre historique de transactions bancaires sur les trois derniers mois.

Comparez les Offres

• Taux et frais : Bien que Fig offre des taux compétitifs et l'absence de frais de montage ou de pénalités de remboursement anticipé, il est toujours judicieux de comparer son offre avec celles d'autres prêteurs numériques (Borrowell, Spring Financial) et de votre banque traditionnelle.
• Conditions de remboursement : La flexibilité des options de paiement de Fig (hebdomadaire, mensuel, etc.) est un avantage. Choisissez celle qui correspond le mieux à votre budget.

Avantages de Fig

• Rapidité et simplicité : Le processus de demande et d'approbation entièrement numérique est extrêmement rapide et pratique.
• Transparence : L'absence de frais cachés et la garantie de taux offrent une tranquillité d'esprit.
• Pas de garantie : Pour les prêts personnels, aucune garantie n'est requise, ce qui réduit le risque pour l'emprunteur.

Considérations Supplémentaires

• Service client : Soyez conscient des heures limitées du service client et des retards occasionnels de décaissement, bien que la plupart des opérations soient fluides.
• Pas d'application dédiée : Si vous préférez une application mobile native, notez que Fig utilise une plateforme web réactive, qui fonctionne très bien sur mobile mais n'est pas une application distincte.

En somme, Fig Financial Inc. représente une option solide et moderne pour les Canadiens ayant un bon crédit et cherchant un accès rapide et transparent à des prêts personnels non garantis. Sa robustesse institutionnelle, combinée à une approche numérique agile, en fait un acteur de poids dans le paysage financier canadien.