Mogo Finance Technology Inc.

Dans le paysage financier canadien en constante évolution, les entreprises de technologie financière (fintech) jouent un rôle de plus en plus prépondérant. Parmi elles, Mogo Finance Technology Inc. s'est imposée comme un innovateur majeur, proposant une approche entièrement numérique des services bancaires et de prêt. Cet article vise à fournir une analyse détaillée de Mogo, de ses offres à sa position sur le marché, à l'intention des consommateurs canadiens.

Présentation de Mogo Finance Technology Inc. au Canada

Fondée en 2003 par David Marshall Feller et Gregory Feller, Mogo Finance Technology Inc. (Numéro d'entreprise 877186106; ID d'enregistrement BC1213486) est une entreprise publique canadienne dont le siège social est situé à Vancouver, en Colombie-Britannique. Côtée à la Bourse de Toronto (TSX:MOGO) depuis 2015 et sur l'OTCQX aux États-Unis (MOGOF), Mogo est devenue un acteur incontournable du secteur fintech.

La mission de Mogo est de fournir des outils et des produits financiers numériques qui aident les Canadiens à améliorer leur santé financière. Son modèle d'affaires, axé sur le mobile, cible principalement les générations Y et Z (74 % de ses utilisateurs ont entre 25 et 44 ans), en leur offrant un accès rapide au crédit et à des outils de gestion financière via des plateformes web et mobiles intuitives. L'entreprise génère des revenus grâce aux intérêts sur les prêts, aux frais d'abonnement, aux frais d'interchange sur les cartes prépayées et à divers services accessoires.

Sous la direction de son fondateur et PDG, David M. Feller, et de son président et directeur financier, Gregory D. Feller, Mogo a bâti une suite complète de produits, se positionnant comme une alternative numérique aux banques traditionnelles, avec plus de 2 millions de membres à son actif.

Produits et Services Financiers Offerts par Mogo

Mogo se distingue par sa gamme diversifiée de produits financiers, tous conçus pour être accessibles numériquement et pour favoriser une meilleure santé financière.

Prêts Personnels (Prêts à tempérament)

• Montants : Les prêts personnels de Mogo sont disponibles pour des sommes allant de 500 CAD à 15 000 CAD.
• TAP (Taux Annuel en Pourcentage) : Un TAP fixe de 34,37 % est appliqué. Il est crucial de noter que ce taux est plus élevé que celui des banques traditionnelles, reflétant le profil de risque de la clientèle ciblée par les prêteurs numériques non garantis.
• Conditions de Remboursement : Les prêts peuvent être remboursés sur des périodes allant de 12 à 60 mois.
• Frais : Mogo n'impose pas de pénalité pour remboursement anticipé, ce qui offre une flexibilité appréciable aux emprunteurs souhaitant réduire le coût total de leur prêt. Cependant, des services d'abonnement optionnels peuvent entraîner des frais supplémentaires.
• Garantie : Ces prêts sont non garantis, ce qui signifie qu'aucune garantie (comme une maison ou une voiture) n'est requise.

Marge de Crédit (MogoMini)

Le produit MogoMini est une marge de crédit flexible, idéale pour les besoins de trésorerie à court terme.

• Montants : Les montants disponibles varient de 300 CAD à 3 500 CAD.
• TAP : Le TAP est également de 34,37 %.
• Remboursement : Les emprunteurs doivent effectuer des paiements minimaux constitués des intérêts seulement, le remboursement du capital étant à leur discrétion.
• Frais : Un abonnement mensuel (de 0 CAD à 9,99 CAD) est proposé, offrant des fonctionnalités améliorées pour la construction de crédit.

Autres Services Financiers

• Surveillance du Crédit et Protection de l'Identité : Mogo offre des mises à jour gratuites du pointage de crédit Equifax, ainsi que des alertes de fraude et une assurance contre le vol d'identité via un service par abonnement.
• MogoCard : Une carte Visa prépayée avec des avantages de remise en argent, générant des revenus d'interchange pour l'entreprise.
• MogoMortgage : Un service de courtage hypothécaire en ligne.
• MogoCrypto : Permet l'achat et la vente de cryptomonnaies via des partenaires.
• MogoWealth : Des comptes d'investissement automatisés (robo-conseillers).

Processus de Demande, Fonctionnalités de l'Application et Réglementation

L'expérience utilisateur chez Mogo est au cœur de sa proposition de valeur, avec un accent mis sur la rapidité et la commodité numériques.

Processus de Demande et Exigences

Le processus d'intégration est entièrement numérique et peut être complété via l'application mobile (iOS ou Android) ou le portail web. Un compte peut être configuré en moins de 3 minutes.

• Vérification d'Identité : Nécessite une pièce d'identité gouvernementale et un selfie.
• Vérification de Revenu : Généralement effectuée via des relevés bancaires ou des fiches de paie.
• Vérification de Crédit : Une vérification de crédit discrète (soft check) est effectuée initialement, sans impact sur le pointage de crédit. L'approbation finale implique une vérification de crédit approfondie (hard inquiry) auprès d'Equifax.
• Décisions et Décaissements : Les décisions de souscription sont souvent prises en moins de 5 minutes grâce à un algorithme propriétaire et des modèles de risque d'apprentissage automatique. Les fonds sont généralement décaissés le jour même via dépôt direct sur un compte bancaire canadien ou par Virement Interac.

Fonctionnalités de l'Application Mobile et Expérience Utilisateur

L'application mobile de Mogo est très bien notée (4,5 étoiles sur l'App Store et Google Play) et offre une multitude de fonctionnalités :

• Connexion biométrique pour une sécurité accrue.
• Surveillance de crédit intégrée.
• Aperçu des habitudes de dépenses (spending insights).
• Alertes automatisées pour une meilleure gestion financière.

L'engagement numérique de Mogo s'étend également à son portail web, qui propose un tableau de bord de compte, du contenu éducatif via Money Class, et des partenariats actifs sur les médias sociaux.

Statut Réglementaire et Licences

Mogo opère dans huit provinces canadiennes (Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Ontario, Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard et Terre-Neuve-et-Labrador), couvrant plus de 20 millions de Canadiens. Elle est enregistrée comme prêteur à la consommation dans chaque province où elle exerce ses activités et est membre de l'Association canadienne des prêteurs.

L'entreprise est soumise à la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) au niveau fédéral pour la confidentialité des données, ainsi qu'aux lois provinciales sur la protection des consommateurs. Mogo met en œuvre des mesures de conformité rigoureuses, incluant des audits réguliers, des divulgations obligatoires et des politiques contre le blanchiment d'argent et le vol d'identité. Elle offre également une garantie de 100 jours d'essai avec remboursement des frais pour les clients insatisfaits, ce qui témoigne de son engagement envers la satisfaction clientèle.

Avis des Clients, Positionnement sur le Marché et Conseils Pratiques

Comprendre la réputation de Mogo et sa position par rapport à la concurrence est essentiel pour tout emprunteur potentiel.

Avis des Clients et Réputation

Les avis clients sur des plateformes comme Trustpilot (4,5/5) et les magasins d'applications sont majoritairement positifs. Les utilisateurs louent souvent la commodité, la transparence des taux et l'expérience utilisateur de l'application mobile. Cependant, certaines plaintes récurrentes concernent le TAP élevé pour les clients ayant un crédit moins solide, la difficulté à obtenir des taux plus avantageux au fil du temps et des délais occasionnels avec le support client. Mogo s'efforce de répondre aux avis négatifs (92% sur Trustpilot), démontrant une volonté d'améliorer son service.

Le service client est accessible via un chatbot 24h/24 et 7j/7 avec possibilité d'escalade vers des spécialistes, ainsi que par courriel et téléphone pour les problèmes plus complexes. Le taux de résolution numérique au premier contact est d'environ 78% en moins de 2,5 minutes.

Comparaison avec les Concurrents au Canada

Mogo évolue dans un marché concurrentiel aux côtés d'autres fintechs comme Borrowell (offrant surveillance de crédit et prêts), Fairstone et Refresh Financial, sans oublier les produits de prêt numérique proposés par les banques traditionnelles. Ce qui distingue Mogo est son approche holistique de la santé financière, intégrant crédit, dépenses, investissements et même cryptomonnaies sur une plateforme unique. Son programme d'abonnement et ses fonctionnalités de level-up pour les limites de crédit sont également des éléments différenciateurs.

Bien que ses TAP puissent être plus élevés que ceux des banques pour les clients ayant un excellent crédit, Mogo offre une accessibilité et une rapidité que les institutions traditionnelles ne peuvent souvent pas égaler, en particulier pour les consommateurs qui cherchent des alternatives pour construire ou reconstruire leur crédit.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels

Avant de contracter un prêt ou d'utiliser les services de Mogo, voici quelques conseils à considérer :

• Évaluez Vos Besoins : Déterminez précisément le montant dont vous avez besoin et votre capacité de remboursement. Les prêts personnels et les marges de crédit de Mogo sont des solutions à court ou moyen terme.
• Comprenez le Coût Total : Le TAP de 34,37 % est fixe, mais son impact sur le coût total du prêt dépend de la durée. Utilisez les simulateurs disponibles pour estimer vos paiements et le coût total des intérêts. Rappelez-vous qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé, ce qui peut vous aider à économiser si vous remboursez plus rapidement.
• Utilisez les Outils de Santé Financière : Profitez de la surveillance gratuite du pointage de crédit et des insights sur les dépenses pour mieux gérer vos finances. Cela peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit à long terme.
• Attention aux Abonnements : Les services d'abonnement peuvent offrir des avantages, mais assurez-vous qu'ils correspondent à vos besoins et que les frais sont justifiés.
• Lisez les Petits Caractères : Familiarisez-vous avec toutes les conditions générales, y compris les politiques en cas de défaut de paiement, même si les produits sont non garantis.
• Comparez : Même si Mogo est une option intéressante, il est toujours judicieux de comparer ses offres avec celles d'autres prêteurs canadiens pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.

En somme, Mogo Finance Technology Inc. représente une option moderne et numérique pour les Canadiens à la recherche de solutions de prêt et d'outils de gestion financière. Sa facilité d'accès et sa rapidité en font un choix attrayant, en particulier pour une clientèle jeune et technophile, à condition d'être conscient des taux d'intérêt et de bien gérer son budget.