Introduction : Présentation de Thinking Capital (maintenant Driven)
Dans un paysage financier canadien en constante évolution, Thinking Capital, opérant désormais sous le nom de Driven, s'est imposée comme un acteur incontournable du financement des petites et moyennes entreprises (PME). Fondée en 2006, cette entreprise pionnière est devenue le premier et le plus grand prêteur non bancaire en ligne au Canada, ayant octroyé plus d'un milliard de dollars canadiens à plus de 17 000 entreprises à travers le pays. Acquise par Purpose Financial en mars 2018, Driven utilise des analyses propriétaires et une plateforme entièrement numérique pour offrir des solutions de financement rapides et flexibles, allant de 5 000 $ à 500 000 $ CA, avec des taux d'intérêt compétitifs.
L'entreprise, dont les bureaux enregistrés se trouvent à Montréal, Toronto et Ottawa, se distingue par son modèle d'affaires axé sur la technologie, qui permet une souscription et un financement entièrement automatisés. Elle cible les PME canadiennes ayant au moins six mois d'activité, un revenu mensuel d'au moins 7 000 $ CA (ou 20 000 $ CA pour les entreprises à domicile) et une cote de crédit supérieure à 600. Cette approche permet à Driven de desservir un large éventail de secteurs, incluant le commerce de détail, l'hôtellerie, le commerce électronique et les services professionnels, dans toutes les provinces et territoires du Canada.
Offres de Prêts et Services de Financement
Driven propose une gamme de produits de financement conçus pour répondre aux besoins variés des PME canadiennes, allant des prêts à terme traditionnels aux solutions de fonds de roulement plus flexibles.
Prêts commerciaux à terme
Les prêts commerciaux à terme de Driven sont structurés pour offrir un financement clair et prévisible. Les montants disponibles varient de 5 000 $ à 500 000 $ CA, ce qui permet de soutenir des projets de petite à grande envergure. Les taux d'intérêt débutent à 8,39 % de taux annuel en pourcentage (TAP), ce qui est compétitif pour des prêts non garantis dans le secteur du financement alternatif. Les modalités de remboursement s'étendent de 2 à 12 mois, avec des options de remboursement quotidien, hebdomadaire ou bimensuel, offrant une flexibilité adaptée aux flux de trésorerie des entreprises.
Marges de crédit
Pour les besoins de fonds de roulement fluctuants, Driven offre des marges de crédit allant de 500 $ à 300 000 $ CA. Ces marges sont assorties de taux variables basés sur une analyse approfondie des flux de trésorerie de l'entreprise, ce qui permet une tarification personnalisée. Les tirages sur la marge de crédit sont traités comme des prêts à terme fixe, avec des périodes de remboursement flexibles également de 2 à 12 mois. Cela donne aux entreprises la liberté de puiser des fonds au besoin et de les rembourser selon un calendrier défini, idéal pour gérer les creux saisonniers ou saisir des opportunités.
Avances de fonds aux commerçants et financements spécialisés
En complément de ses produits de prêts traditionnels, Driven propose des avances de fonds aux commerçants et des financements spécialisés pour des besoins spécifiques tels que le commerce électronique, l'inventaire ou la paie. Ces solutions sont personnalisées et basées sur les flux de recettes futurs de l'entreprise. Les taux et les frais varient en fonction du secteur d'activité et du profil de risque, offrant une approche sur mesure pour les entreprises ayant des modèles de revenus uniques.
Frais et garanties
Il est essentiel pour les emprunteurs potentiels de comprendre la structure des frais associée aux offres de Driven. Les frais de montage s'élèvent généralement à 2-4 % du montant financé, variant selon le produit. Des frais de traitement fixes de 50 $ à 150 $ CA sont également appliqués. En cas de retard de paiement, des frais de 29 $ CA ou 2 % du montant dû sont facturés, le montant le plus élevé étant retenu. En ce qui concerne les garanties, la plupart des prêts inférieurs à 25 000 $ CA sont non garantis. Cependant, les facilités de financement plus importantes peuvent nécessiter des garanties personnelles ou des privilèges sur les actifs de l'entreprise.
Processus de Demande, Technologie et Expérience Client
L'efficacité opérationnelle de Driven repose sur son infrastructure technologique avancée, qui simplifie le processus de demande et améliore l'expérience utilisateur.
Processus de demande et exigences
Le processus de demande chez Driven est 100 % numérique, réalisable via le site web ou l'application mobile (iOS/Android), et ne prend que quelques minutes. Les exigences en matière de documentation comprennent une pièce d'identité émise par le gouvernement, un chèque annulé, ainsi que des relevés bancaires ou de commerçant. La vérification des informations est automatisée. Le processus de souscription de crédit utilise des analyses propriétaires des flux de trésorerie et des modèles de risque basés sur l'apprentissage automatique, qui privilégient la cohérence des revenus plutôt qu'une cote de crédit stricte. Les fonds sont généralement versés par dépôt direct sur le compte bancaire de l'entreprise dans les 24 heures suivant l'approbation, et les remboursements s'effectuent par prélèvement automatique selon le calendrier choisi.
Application mobile et expérience utilisateur
L'application mobile de Driven, disponible sur iOS et Android, bénéficie d'excellentes évaluations (4,7 et 4,5 étoiles respectivement). Elle offre des fonctionnalités complètes permettant aux utilisateurs de gérer leurs prêts, de soumettre des demandes de tirage de fonds et de consulter un tableau de bord de leur compte en temps réel. Cette interface intuitive facilite l'accès au financement et la gestion quotidienne pour les entrepreneurs occupés. Le site web responsive complète l'expérience avec un moteur de décision en temps réel et un support par chat en ligne.
Avis des clients et positionnement sur le marché
Les avis des clients concernant Driven sont généralement positifs, avec une moyenne de 5,0 étoiles sur Google et Smarter Loans, et 4,3 étoiles sur Loans Canada. Les retours soulignent la rapidité de financement et la flexibilité des conditions. Des études de cas illustrent comment un café de Toronto a pu s'adapter rapidement à la vente à emporter en 48 heures grâce à un financement rapide, augmentant ses revenus de 25 %, ou comment un détaillant de commerce électronique a triplé son inventaire avant la saison des fêtes grâce à une marge de crédit de 75 000 $ CA. Bien que des retards occasionnels dans le traitement des prêts de grande envergure et des questions sur la transparence des frais aient été signalés, le service client est apprécié, avec un support en ligne 24h/24 et 7j/7, des gestionnaires de compte dédiés et une présence dans les bureaux locaux à Montréal, Toronto et Ottawa. Driven se positionne comme le leader du marché des prêts en ligne non bancaires aux PME au Canada, se distinguant par son financement rapide le jour même, ses remboursements flexibles et sa souscription axée sur les données.
Statut Réglementaire, Concurrence et Conseils pour les Emprunteurs
Comprendre le cadre réglementaire et la position concurrentielle de Driven est crucial pour les PME envisageant ses services. Une approche prudente est toujours recommandée lors de la souscription d'un prêt.
Cadre réglementaire et conformité
Driven est un prêteur non bancaire agréé, opérant sous les réglementations provinciales en matière de prêteurs d'argent enregistrés. En tant que membre de l'Association canadienne des prêteurs, l'entreprise adhère à un code de conduite strict concernant la divulgation et les pratiques équitables. Il n'y a pas de sanctions réglementaires majeures enregistrées à son actif, et Driven est soumise à des audits périodiques par les régulateurs de l'Ontario et de la Colombie-Britannique. Pour la protection des consommateurs, l'entreprise assure une divulgation transparente du TAP, offre des reports de remboursement flexibles en cas de difficultés et dispose d'un processus d'ombudsman dédié pour la résolution des litiges.
Comparaison avec les concurrents canadiens
Dans le marché canadien du financement des PME, Driven fait face à des concurrents notables tels que Clearbanc, OnDeck Canada, Lendified et même les offres de financement rapide de grandes banques comme RBC Express Funding. Sa principale différenciation réside dans sa capacité à offrir un financement le jour même, des modalités de remboursement flexibles et un processus de souscription basé sur les données, qui peut être plus accommodant pour les entreprises ayant des profils de crédit moins conventionnels. Tandis que les banques traditionnelles peuvent offrir des taux plus bas, leur processus de demande est souvent plus long et plus rigide. Les concurrents en ligne partagent des similitudes avec Driven, mais cette dernière se démarque par son volume d'affaires et son expérience sur le marché canadien.
Conseils pratiques pour les emprunteurs potentiels
Pour les PME canadiennes envisageant un financement auprès de Thinking Capital (Driven), plusieurs conseils pratiques peuvent s'avérer utiles :
- Évaluez vos besoins réels : Déterminez précisément le montant et la durée du financement dont votre entreprise a besoin. Ne demandez pas plus que nécessaire pour éviter des coûts d'intérêt excessifs.
- Comprenez les coûts : Bien que les taux de départ de Driven soient attrayants, assurez-vous de bien comprendre le TAP final qui vous sera proposé, incluant tous les frais de montage, de traitement et potentiellement de retard. Les prêts non bancaires peuvent avoir des taux plus élevés que les prêts bancaires traditionnels, reflétant le risque et la rapidité du service.
- Vérifiez les modalités de remboursement : Les options de remboursement quotidien, hebdomadaire ou bimensuel peuvent affecter votre flux de trésorerie. Assurez-vous que le calendrier de remboursement correspond à la capacité de votre entreprise à générer des revenus.
- Préparez vos documents : Ayez à portée de main vos documents d'identité, relevés bancaires et de commerçant pour accélérer le processus de demande.
- Lisez les avis et comparez : Consultez les avis d'autres entreprises et comparez les offres de Driven avec celles de ses concurrents pour vous assurer d'obtenir les meilleures conditions possibles pour votre situation.
- Communiquez proactivement : En cas de difficultés de remboursement, contactez rapidement Driven. Leur processus de report de remboursement pour difficultés et leur processus d'ombudsman sont là pour aider.
- Pensez à l'impact sur votre flux de trésorerie : Un financement rapide est un avantage majeur, mais il est crucial d'anticiper l'impact des remboursements sur la liquidité de votre entreprise à court et à moyen terme.
En somme, Driven représente une solution de financement numérique agile et robuste pour les PME canadiennes. Sa rapidité, sa flexibilité et son approche axée sur les données en font un choix attrayant pour de nombreuses entreprises cherchant à croître ou à gérer leurs flux de trésorerie. Une compréhension approfondie de ses offres et une planification financière rigoureuse sont les clés d'un partenariat réussi.
